В сентябре союз молодых металлургов ОАО "ММК" направил руководителю общественной приемной председателя правительства РФ Владимира Путина предложения для включения в программу Общероссийского народного фронта.
Два из них касаются ипотеки: магнитогорские металлурги предложили снизить размер ставки по ипотечному кредиту при рождении в семье второго ребенка на 50 процентов, при появлении третьего - на 80 процентов от первоначальной ставки банка, а для граждан в возрасте до 35 лет и работников бюджетной сферы предусмотреть ипотечные программы со сниженной процентной ставкой и компенсацией первоначального взноса из регионального бюджета.
Практические возможности реализации этих инициатив председатель союза молодых металлургов Алексей Бобраков обсудил с представителями банковского сообщества во время работы "круглого стола" в общественно-политическом центре Магнитогорска.
- Ипотека, несомненно, позволяет решать жилищные проблемы, но условия ее предоставления, высокие процентные ставки оставляют за бортом не только тех, кто работает в бюджетной сфере, но и занятых в промышленности, - начал обсуждение Алексей Бобраков. - В июле премьер-министр Владимир Владимирович Путин на встрече с молодыми металлургами ММК подтвердил, что ставки действительно остаются высокими и что они будут снижаться вместе со снижением инфляции. Другой путь, по его словам, это "эксклюзивная работа" с отдельными категориями граждан. Предлагаю обсудить как раз такие варианты.
В работе "круглого стола" приняли участие директор Сервисного ипотечного агентства Магнитогорска - СИАМ Константин Мастрюков и вице-президент по розничному бизнесу Кредит Урал Банка Светлана Еремина. В общественно-политическом центре ожидали увидеть представителей всех кредитных организаций, работающих с ипотечными программами, но остальные на приглашение не ответили.
Предложения рынка
Алексей Бобраков напомнил журналистам, что инструментом реализации государственной политики по повышению доступности приобретения жилья в России является федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию - АИЖК. Его агентом в Магнитогорске выступает СИАМ. К продуктам агентства относится, например, программа "Новостройка", предлагающая многодетным семьям ипотечный кредит с минимальной процентной ставкой 6,15 процента.
- Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано в 1997 году, но реальная работа его началась в 2002 году. Предполагалось, что агентство создаст в России рынок ипотеки и постепенно выйдет из него. Но кризис 2008-го показал, что государству нельзя окончательно оставлять рынок ипотечного кредитования, - рассказал Константин Мастрюков. - В кризисный период АИЖК стимулировало банки и создало дочернее предприятие - агентство по реструктуризации ипотечных кредитов, которое оказывало помощь заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации. В Магнитогорске к помощи агентства в то время обратились около пятисот заемщиков. Люди сохранили свои квартиры, и мы снизили для них процентные ставки. Сегодня агентство продолжает помогать людям решить проблемы, выдавая новые виды социальной ипотеки. На рынке ипотечного кредитования АИЖК сегодня предлагает самые низкие процентные ставки, подталкивая остальные банки к их снижению.
Директор СИАМ не согласился с утверждением, что ипотечные продукты в России стоят дорого.
- На самом деле процентные ставки по ипотеке на российском рынке отрицательные, если отталкиваться от реальной инфляции. В Европе, например, ставка составляет 5-6 процентов, но там и инфляция всего два процента. У нас средняя процентная ставка - 10-11 процентов, зато и инфляция гораздо выше, - считает Мастрюков. - Часто молодые семьи делают выбор - арендовать жилье или купить свое. Если сравним стоимость ипотечного кредита на однокомнатную квартиру с размером арендной платы на ту же квартиру, увидим, что выплаты по стандартному ипотечному кредиту с 30-процентным первоначальным взносом равны арендной плате. Так зачем платить чужому дяде, погашая его ипотечный кредит, если можно взять свой?..
На вопрос Алексея Бобракова, почему при столь привлекательных для заемщика условиях доля ипотечных кредитов СИАМа в Магнитогорске мала, Константин Мастрюков рассказал о требованиях к заемщику. Для того чтобы стать участником государственных ипотечных программ, нужно подтвердить свои доходы "белой" справкой о заработной плате и сделать 30-процентный первоначальный взнос. По словам Мастрюкова, недорогие ипотечные продукты магнитогорцам предлагает также Сбербанк.
Вице-президент по розничному бизнесу Кредит Урал Банка Светлана Еремина рассказала об ипотечных программах банка.
- Предлагаем разные программы, процентная ставка в которых составляет от 10 процентов годовых, - сообщила она. - В ноябре и декабре действует акция "Новогодняя" с немыслимо низкой ставкой в 8,75 процента годовых.
Работники ОАО "ММК" имеют возможность оформить кредит, в котором процентная ставка будет на процент ниже, чем у обычной категории заемщиков. И ставка снизится еще на 0,5 процента, если клиент уже был заемщиком КУБа.
Представители Кредит Урал Банка сообщили еще одну новость: с января следующего года банк откажется от комиссий по зарплатному проекту, что снизит финансовую нагрузку как ММК, так и физических лиц. Речь идет, в частности, об отмене комиссии за обслуживание банковской карты, которую за своих работников оплачивает предприятие.
Бюджетные программы
Далее участники "круглого стола" приступили к обсуждению инициатив союза молодых металлургов в рамках формирования программы Общероссийского народного фронта - пересмотр процентной ставки при рождении очередного ребенка и льготное кредитование для некоторых категорий граждан.
- Участие государства в ипотечных программах возможно в двух вариантах: субсидирование первоначального взноса и субсидирование процентной ставки. Для государства первый путь проще и дешевле, поскольку не нужно создавать в каждом городе штат сотрудников, которые бы следили за процентной ставкой и каждым выданным кредитом. Но оба варианта уменьшают для заемщика общий платеж по ипотеке и делают, соответственно, ее дешевле, - рассказал Константин Мастрюков. - У АИЖК есть подобная ипотечная программа для военных. Суть ее в том, что человек на три года вступает в накопительную систему и накапливает деньги на первоначальный взнос, причем за него это делает государство. Затем он обращается в банк за ипотекой и приобретает жилье в любом городе России. В оплате кредита ему тоже помогает государство.
- В России уже существуют программы помощи молодым семьям и работникам бюджетной сферы, которым выделяется субсидия на приобретение жилья, - пояснил Алексей Бобраков. - Суть идеи - в снижении процентных ставок для тех же категорий и при рождении каждого последующего ребенка. В некоторых регионах России такие примеры уже есть, и эти программы нормально работают.
Представители кредитных организаций посчитали, что при наличии аналогичных федеральных программ реализовать инициативы Общероссийского народного фронта будет уместно на региональном уровне, то есть предлагать банкам субсидии из бюджета области за снижение процентной ставки для некоторых заемщиков.
- В Челябинской области пока нет жилищных программ, которые бы субсидировались из регионального бюджета, - резюмировал Константин Мастрюков. - Между тем, мы много работаем с северными регионами и знаем о таком опыте. Там как раз выдают субсидии при рождении ребенка - и у семей есть реальная возможность погасить ипотеку. Так что если в нашем регионе есть средства, то подобные проекты вполне возможно запустить.
Участники "круглого стола", кроме того, напомнили про действующие федеральные программы. Кредит Урал Банк, например, выдает ипотечные кредиты с привлечением средств материнского капитала.
- Причем в таких программах идем в сторону расширения рынка и кредитуем не только своих "зарплатных" клиентов, но и сторонних граждан. В этом году президент подписал указ, по которому средства материнского капитала могут быть досрочно направлены на погашение ипотечного кредита. Работаем с жилищными сертификатами по программе "Молодая семья", для работников бюджетной сферы, - рассказала Светлана Еремина. - КУБ напрямую работает с Пенсионным фондом РФ. Не секрет, что сегодня на "черном рынке" идет обналичивание средств материнского капитала. При этом посредники забирают себе половину суммы. Существуют абсолютно законные и чистые программы, в рамках которых люди могут использовать средства материнского капитала в нуждах своей семьи под 13-14 процентов годовых.
Программы рефинансирования
Горячие дискуссии участников "круглого стола" вызвала тема рефинансирования ипотечных кредитов. Сегодня банки начали практику "перекредитования" дорогих кредитов, взятых на подъеме рынка под 13-20 процентов, под нынешний, более низкий процент. Такие программы предлагают, например, Сбербанк - под 11,7-12,15 процента и Кредит Урал Банк - под 10 процентов. Схема проста: заемщик оформляет кредит на новых условиях, и банк одним траншем погашает старый кредит.
Обычная магнитогорская семья, пришедшая в общественно-политический центр, на своем примере показала, что такие программы востребованы. В 2008 году молодая семья взяла ипотечный кредит в размере 710 тысяч рублей на тридцать лет. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 7,6 тысячи рублей, по истечению срока займа общая сумма, выплаченная семьей банку, составит 2,7 миллиона рублей. Иными словами, купив в ипотеку комнату, семья реально расплатится за трехкомнатную квартиру.
Присутствующие на встрече работники Кредит Урал Банка пригласили семью на консультацию, чтобы рассмотреть варианты перекредитования.
? Приходят люди, которые когда-то взяли ипотеку под бешеные проценты, ? рассказала Светлана Еремина. - И теперь, погашая ее в течение пяти лет, обнаружили, что сумма основного долга не уменьшилась. Все эти годы они оплачивают только проценты. Мы рефинансируем такие кредиты под ставку в 10 процентов годовых.
Своим клиентам КУБ предлагает заем в размере до 70 процентов рыночной стоимости объекта залога: если квартира стоит два миллиона, то в кредит дадут 1,4 миллиона рублей.
Но есть трудность, о которой сообщил директор СИАМ Константин Мастрюков: некоторые банки не соглашаются на досрочное погашение ипотечного кредита и не "отпускают" заемщика в другой банк, не желая терять источник дохода.
- Подобное поведение банка незаконно, и если заемщик знает свои права, он добьется досрочного погашения ипотечного кредита, - прозвучало мнение.
Появится ли "земельная" ипотека?
Журналисты поинтересовались, существуют ли ипотечные программы, где в качестве обеспечения по кредиту используются земельные участки: они могли бы стимулировать развитие малоэтажного строительства в городе и сельской местности.
В КУБе пояснили: теоретически возможно выдавать заем под залог земли, но схема будет сложной, поэтапной. Например, на нулевом этапе строительства дома банк все-таки попросит в залог недвижимость. Когда на участке появится недострой, заемщик уже сможет предложить его банку в качестве обеспечения по кредиту. При этом каждый этап строительства придется вносить в Росреестр, что хлопотно. Пока местные банки предпочитают кредитовать строительство домов в городских поселках, не выходя за пределы Магнитогорска.
- Учитывая вопрос ликвидности земельных участков вне территории города, ни один банк с такими продуктами работать не будет. АИЖК пробовало давать ипотечные кредиты под залог домов, и у нас до сих пор "висит" такой дефолтный дом в селе Песчаное под Южно-уральском, ? отметил Константин Мастрюков. - Но при создании стандартных механизмов "земельных" займов такие программы, возможно, появятся.
За время обсуждения инициатив союза молодых металлургов участники "круглого стола" вышли далеко за рамки заявленной темы, высветив другие проблемные точки ипотечного рынка в России.
| 
